Интервью корреспондента АрмИнфо с исполнительным директором Национального кредитного бюро Армении (ACRA) Артаком Арзояном. 

Г-н Арзоян, значительный рост кредитования в Армении ожидался со второго квартала. Насколько имеющиеся у ACRA показатели оправдывают эти ожидания? 

По сути, ожидания роста кредитного портфеля на этот год оправдываются. Текущий год начался довольно активно для рынка кредитования, что непосредственно связано с притоком ресурсов в банковскую систему. В предыдущие годы количественный и объемный рост кредитования традиционно наблюдался в ноябре-декабре, потому и в январе этого года изначально не ожидался особый рост. Но вопреки этому, январь 2010г. оказался для кредитного рынка плодотворным, обеспечив 82%-ый годовой рост, и фактор построждественских праздников не сыграл какой-либо роли. На мой взгляд, в последующие годы этот фактор вновь напомнит о себе, как и на протяжении предыдущих 4-5 лет.

В целом объемы кредитования в первом и втором кварталах росли симметрично друг другу, а в первом полугодии с.г. по сравнению с первым полугодием прошлого года объем кредитования возрос на 91%. Подобная картина сформировалась во многом благодаря размещению на рынке привлеченных правительством средств, в том числе в рамках антикризисных программ, что привело к экономическому росту в стране. 

“Лёд” начинает таять и на рынке потребительского кредитования, который в течение всего 2009 года был чрезмерно сдержанным. С этого года накопленный потенциал рынка начинает раскрываться: не выданные в прошлом году кредиты предоставляются в этом году. Такая картина напоминает пружину, уже тяготеющую вверх.

С точки зрения бизнеса самого кредитного бюро, подобный расклад на рынке кредитования предполагает значительный рост запросов кредитных историй всех заемщиков, в том числе тех, заявки которых не удовлетворяются - это порядка 40%. Исходя из этого, покрытие запросов превышает 100% и приближается к 130%. И это обусловлено двумя факторами. Во-первых, банк запрашивает не только историю заемщика, но в некоторых случаях также историю взаимосвязанных с заемщиком лиц. Во-вторых, покрытие расширилось благодаря тому, что мы даем возможность осуществлять безлимитные запросы по фиксированному тарифу. Таким образом, наши ожидания относительно роста финансовых показателей бюро в этом году оправдались сполна при предусмотренном нами пассивном и консервативном сценарий. 

Как Вы оцениваете ситуацию на рынке ломбардных кредитов, объемы которых в кризисный и посткризисный период значительно возросли? 

Ломбардные кредиты - под залог золота - всегда отличались большим спросом, однако предложение стало потихоньку набирать обороты в посткризисный период. Так, в первом полугодии текущего года рост портфеля ломбардных кредитов составил 30-40%, что имеет вполне логическое объяснение. С одной стороны усложнение финансового состояния с новой силой побудило граждан прибегать к займам под залог золота, с другой стороны, банкам, без того приостановившим кредитование в рассрочку, представилась вполне выгодная возможность активно оборачивать хоть и небольшую часть своих ресурсов среди физлиц. Так, за 2009 год доля кредитов под залог золота составила в общем кредитном портфеле банков и кредитных компании всего 12% или 73 млрд драмов, а за первое полугодие 2010г. - 17% или 64 млрд драмов. В количественном выражении эти кредиты составляют на сегодня 50-60% от совокупного кредитного портфеля.

Предложение по части ломбардных кредитов возросло также в силу того, что банки начали постепенно расширять географию кредитования физлиц, а именно - в регионах. Если раньше небольшие кредиты под залог золота рассматривались как нерентабельные, и не оправдывающие транзакционные расходы, то теперь такие вопросы не актуальны для финансовых компаний, поскольку на рынке действуют единые регулируемые условия для всех игроков, а процентные ставки на эти кредиты достаточно высокие. 

Г-н Арзоян, насколько мне известно, база кредитных данных ACRA довольно медленно пополняется историями новых клиентов, что напоминает некий замкнутый круг, ведь получается, что кредиты выдаются в основном одним и тем же лицам… 

Бизнес кредитного бюро имеет несколько особенностей, ну а самым главным фактором, который в некотором смысле ограничивает расширение этого бизнеса, является численность населения Армении. В нашей стране всего 2 млн. совершеннолетних граждан, и потому число заемщиков не может быть более этой цифры, а если учитывать то, что в каждой семье один – максимум два совершеннолетних человека могут взять на себя кредитное бремя, то имеющиеся у нас 950 тыс. кредитных историй, в том числе 930 тыс. – физлиц, вполне объяснимы. В общей сложности в первом полугодии число новых клиентов банков и УКК возросло в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 2,8%. 

Немаловажно и то, что в Армении средний возраст лиц, которые впервые могут получить кредит, колеблется в пределах 20-21 года, а кредитная активность граждан начинается опускаться с 55 лет. Подобный возрастной ценз характерен для стран с низким уровнем жизни. Если подходить к этому вопросу с рациональной точки зрения, то в таких странах человек должен стремиться прибегнуть к получению кредита для обеспечения своего благоустройства, однако в Армении, во-первых, большинство граждан в силу этнических черт характера предпочитают довольствоваться имеющимися мизерными средства, нежели брать кредит, считая это долгом, обязательно чреватым негативными последствиями. К тому же, сами банки не выдают кредитов лицам, которым менее 16 лет. Потому в Армении социальная стабильность населения шаткая. С этой точки зрения весьма интересно провести параллель с США, где в течение жизни кривая социального благоустройства людей не сильно колеблется: в молодости люди обеспечивают свое благоустройство за счет кредитов, в среднем возрасте начинают накапливать деньги, а в пожилом возрасте живут за счет сбережений. 

На сегодня армянские банки стремятся кредитовать преимущественно тех заемщиков - физлиц, которые уже брали у них кредит. Думаю, не за горами то время, когда кредитные заявки новых и достойных заемщиков также будут удовлетворяться, а не отвергаться, как это порой можно заметить сегодня. Конечно, такая строгость в регулировании кредитных рисков оправдала себя в условиях кризиса, но при других условиях она могла бы привести к негативным и даже пагубным последствиям. 

Что касается медленного роста кредитных историй по линии юридических лиц, которых у нас в базе насчитывается порядка 19 тыс, то считаю это вполне нормальным явлением, ведь банки могут неоднократно кредитовать те бизнес–единицы, которые достигли чего-то, а новые компании, прежде чем претендовать на получение кредита, должны суметь проявить определенную активность на рынке. Заверяю, на сегодня банковская система не имеет проблем с ресурсами, и хороший заемщик не останется без кредита. 

Хотелось бы узнать, наблюдаются ли изменения в списке банков – наиболее активных по линии запросов кредитных историй в ACRA? 

В пятерке лидеров периодически происходит смещение позиций игроков, что обусловлено разными факторами, в том числе сезонным. Ведь ярко выраженный сезонный характер имеют сельхозкредиты, потребительские кредиты. И по мере специализированности банков в той или иной области кредитования, меняется их позиция в общем списке, и конечно, в первой пятерке активных банков по линии запросов. 

Г-н Арзоян, известно, что развитие банковских систем в мире диктует диверсификацию услуг кредитных бюро. Как обстоят дела у ACRA в плане расширения спектра услуг? 

Для начала скажу, что среди стран Южного Кавказа ACRA является единственным бюро со столь полноценной базой информации. На сегодня мы предлагаем различные услуги банкам и кредитным компаниям, а также предоставляем данные индивидуальным аналитикам. 

Вскоре мы планируем запустить новые проекты, тем самым диверсифицировать спектр услуг для юридических и физических лиц, для чего проводим процесс обновления и уточнения базы данных, который завершим в течение 1.5-2 месяцев. В частности, мы уже завершили разработку методологии скоринговой системы, провели тестирование и до конца этого года запустим ее. Скоринговая система позволит кредиторам получить прогноз кредитного поведения заемщика, а именно – как заемщик будет погашать кредит. Достоверность прогноза будет составлять 75% и более, как это принято в международной практике. Скоринговая система будет давать оценки на основе исследования всех данных заемщиков, которых мы будем группировать, исходя из разных параметров. Ведь каждого клиента невозможно оценить по одним и тем же критериям. Естественно, кредитор и заемщик не будут видеть сам процесс проведения оценки, а будут получать готовый скор. Тарифная политика для скоринговой системы будет утверждена акционерами и Советом ACRA. На мой взгляд, с учетом того, что на рынке нет альтернативной услуги, то цены не будут ниже минимума в рамках разумного. В частности, один скор может стоить 100-200 драмов, и он будет даваться вместе с кредитной историей, стоимость которой составляет 1500 драмов. 

В следующем году мы намерены расширить источники информации и, наряду со скорингом, предложить услугу он-лайн запросов, т.е. если заемщик имеет платежную карту, сможет в режиме он-лайн на основе своих карточных данных за определенную сумму увидеть свою кредитную историю. Этот проект находится на стадии разработки, в том числе внедрения систем безопасности и идентификации заемщиков совместно с Armenian Card. Это позволит исключить получение заемщиком через чужие карты информации о себе. Вначале услуга будет предоставляться по виртуальным картам, а в дальнейшем - по обычным пластиковым картам. Производным он-лайн продуктом будет мониторинг данных: идентифицируясь по платежной карте, видя свою кредитную историю, физлица смогут осуществить мониторинг необходимых им показателей и получить результаты на электронный адрес или по телефону. Кроме того, заемщики смогут в виде смс-сообщений получать данные о возможных изменениях в своих кредитных историях, а также оповещения о сроках погашения кредита. 

Г-н Арзоян, когда ожидается выход ACRA на прибыль?

На сегодня у нас хорошие операционные показатели, мы работаем с прибылью, которая направляется на обнуление накопленного убытка. Следует отметить, что цикл становления кредитного бюро в таких странах, как Армения составляет 8 лет. Однако ACRA опережает этот стандартный срок благодаря темпам своего развития. Наше бюро было создано в 2004 году, а к 2008 году текущие расходы и доходы сравнялись и уже к концу 2011 года накопленный убыток будет полностью покрыт.