Интервью корреспондента АрмИнфо с председателем Ассоциации кредитных организаций Армении и исполнительным директором универсальной кредитной организации (УКО) “Арегак” Марьям Есаян.

Г-жа Есаян, в 2009г Ассоциация УКК совместно с USAID/FSDP разработала проект по усовершенствованию законодательного поля для УКК. Одна из задач проекта касалась выплат пошлин кредитными организациями за свои филиалы, тогда как комбанки освобождены от подобной выплаты, другая – выплаты НДС за предоставление услуг. На какой стадии решение этих вопросов?

Ассоциация продолжает активно работать над решением этих двух, стратегически важных для кредитных организаций задач уже непосредственно с Центральным Банком Армении. И тот факт, что проблема принята регулятором и, по сути, перенесена на качественно иную плоскость, внушает нам определенный оптимизм в положительном исходе дела. Думаю, 10 марта текущего года в рамках первого годового собрания Ассоциации кредитных организаций будут уточнены сроки ожидаемых изменений в соответствующее законодательство. В связи с этим событием мы планируем организовать обширное мероприятие с участием всех представителей финансово-кредитного сектора, Центробанка Армении, министерства финансов, а также международных организаций и СМИ.

Какое решение принято правительством в связи с ужесточением нормативных требований по увеличению общего и уставного капитала кредитных организаций?

В последнее время этот вопрос неоднократно обсуждался в Центробанке РА, однако, окончательных решений относительно ужесточения нормативных требований по капиталу кредитных организаций пока не принято и регулятор продолжает работать над этим вопросам со всеми заинтересованными сторонами. Я надеюсь, что окончательное решение будет удовлетворительным и оптимальным как для Центробанка, так и кредитных организаций и послужит дополнительным стимулом для их дальнейшего процветания.

Г-жа Есаян, “Арегак” удивляет большое внимание проблемам малого и среднего бизнеса (МСБ). Какова роль компании в решении проблем имеющихся в сфере МСБ, и каких результатов удалось достичь в этой области?

“Арегак”, функционируя на кредитном рынке Армении в статусе универсальной кредитной организации, специализируется в сфере микро финансирования. Эта деятельность предполагает кредитования не только, и не столько малого и среднего бизнеса, сколько микро бизнеса, который зачастую игнорируется и отделяется от малого бизнеса, тогда как понятие “микро бизнес” имеет четкое определение в соответствующем законе и законодательных актах. Все определения, которые даются сегодня малому бизнесу, с учетом армянских экономических реалий применимы скорее к микро бизнесу, в особенности, когда речь заходит о предпринимательстве за пределами столицы – в регионах страны.

Имея в общей сложности 30 региональных филиалов и представительств на территории Армении и НКР, и большую “армию” заемщиков я могу на пальцах одной руки посчитать количество предприятий, в деятельность которых вовлечено 50 работников. Подавляющее большинство региональных предприятий с учетом количества их работников соответствует статусу микро, нежели малого, и уж тем более не среднего бизнеса.

Микро финансирование ориентировано в первую очередь на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения и микро предприятий отдаленных районов. То есть, деятельность таких предприятий глубоко проникает в те сегменты населения, которые продолжают оставаться не в формате программ традиционного кредитования. Кроме того, микро финансирование обеспечивает самостоятельную занятость граждан, что равносильно созданию новых рабочих мест.

Есть ли у компании льготные предложения по кредитованию представителей МСБ? И не планирует ли компания возобновить в текущем году потребительское кредитование?

Еще в прошлом году мы получили предложение участвовать в проекте Фонда возобновляемой энергетики и энергосбережения Армении. Всемирного Банка по проведению современных систем газового отопления (теплоснабжения) в многоквартирных домах. Это своего рода потребительское кредитование, однако, отличительной и вместе с тем преимущественной чертой нового продукта является его экономическая отдача. Ведь современные системы теплоснабжения более экономичны, следовательно, менее затратные. Мы и дальше будем акцентировать свое внимание на тех продуктах потребительского кредитования, которые могут улучшить состояние заемщика, а не наоборот создать для него трудности.

В текущем году мы возобновили индивидуальное кредитование, приостановленное в минувшем кризисном году по причине отсутствия необходимого количества драмовой эквивалентности. Это в свою очередь было связанно с осторожным подходом международными институциональными структурами к вопросам финансирования и инвестиций в связи с возросшими из-за финансово-экономического кризиса рисками. Кроме того, механизмы хеджирования мы искали в Армении, что было и остается пока не возможным. Сегодня, у компании появилась возможность работать с иностранными хеджфондами, и привлекать от них необходимые для драмового кредитования средства.

Не приведет ли недавнее повышение тарифов на газ к трудностям у компании при реализации программы теплоснабжения региональных многоквартирных домов?

Удорожание газа достаточно серьезная задача, особенно когда речь заходит о финансирование отопительных систем в многоквартирных зданиях за приделами Еревана. Прежде чем приступить к реализации этой программы, мы планируем провести оценку платежеспособности потенциальных заемщиков, четко определить испытывают ли наши клиенты необходимость в данном продукте.

Г-жа Есаян, не думаете ли Вы, что процентные ставки в рамках микро финансирования, предполагающего удовлетворение потребностей в деньгах малоимущих слоев населения, слишком высокие, и по сути, ограничивают возможность получения ими дешевых ресурсов?

Этот вопрос довольно часто затрагивается, когда речь заходит о микро финансировании, и я не применю отметить, что микро кредит дорогостоящий продукт. Однако для лиц, не имеющих доступ к банковским услугам, достаточного залогового обеспечения и соответствующей кредитной истории главным ограничением являются не процентные ставки, а доступность получения кредита. Здесь и выявляется важность микро финансовых организаций, упрощающих доступ к кредитным ресурсам и облегчающих процедуру получения предпринимателями и населением кредитных ресурсов.

Как Ассоциация и ее участники относятся к тому, что правительство страны путем создания ряда специализированных финансовых учреждений, по сути, подрывает конкуренцию на рынке, ведь можно субсидировать ставки и предоставлять доступные кредиты населению через уже функционирующие и закрепившие свои позиции финансовые учреждения?

Я весьма неоднозначно отношусь к субсидированию процентных ставок на кредиты. Идеальное содействие, на мой взгляд, будь оно со стороны правительства, какой либо международной структуры, либо частного лица должно быть разграничено от коммерческих отношений. Есть множество иных форм содействия бизнесу, к примеру, таких как снижение налогового бремени, предоставление налоговых “амнистий” в кризисный период. Субсидирование же финансовых сделок создает своего рода психологическую зависимость у заемщика к финансовому учреждению, при этом несет, как правило, краткосрочный характер. Это зачастую вызывает волну негодования со стороны потенциальных клиентов, что в свою очередь создает репутационные риски для финансовых учреждений, предоставляющих эти кредиты. Кроме того, не следует забывать, что каждое финансовое учреждение имеет свои тарифы на услуги.

УКК “Арегак” обладает не только устойчивыми и развивающимися рыночными позициями, но и довольно широкой филиальной сетью. Не планирует ли компания открытие новых филиалов в 2010 году?

В текущем году мы планируем реорганизовать 3 своих представительства -Артик, Берд и Чамбарак - в филиалы. Эти представительства расположены в достаточно отдаленных от столице регионах, и их реорганизация позволит осуществить в этих регионах полноценную деятельность. С трансформацией этих трех представительств “Арегак” будет располагать сетью с 26 филиалами и 2 представительствами с обеспечением максимального присутствия на территории Армении.

Как оцениваете итоги деятельности компании за 2009 год, и какой рост основных показателей планируете обеспечить в 2010 году?

На конец декабря прошлого года мы имели более 30 тыс. активных заемщиков, и нам удалось по основным финансовым показателям, в частности по объему кредитных вложений, прибыли, активов сохранить лидирующие позиции. В текущем году мы ожидаем 10%-ый рост кредитного портфеля компании и небольшой прирост прибыли, в том числе, за счет повышения эффективности своей деятельности.

“Арегак” содействует также деловым женщинам. Каковы достижения компании в этих областях?

Изначально “Арегак” работала с женской половиной нашего населения. Года 3 назад компания приступила также к кредитованию представителей сильного пола, и это не случайность. С достижением определенного уровня развития компании, а также степени осознанности и понимания своих клиентов мы решили не ставить ограничений в том женщина наш заемщик или мужчина. Зачастую с целью изменения исторически сложившихся негативных стереотипов необходимо идти на принудительные меры с использованием так называемого метода исключения. Это позволяет сформировать положительные традиции, которые в дальнейшем становятся нормой. Мы пришли к такому пониманию на собственном опыте, имея многолетний опыт работы с огромной “армией” женщин. Наши женщины стали более уверенны в себе, что в свою очередь способствовало развитию их предпринимательских способностей. Еще в 90-ых годах многие жители регионов даже не знали что такое кредит, для них все это было чуждым. Сегодня многие из них сумели достичь невероятных результатов.

Интервью передает finport.am