Конверсбанк сохранит в 2008 году свои позиции в пятерке ведущих банков Армении

Эксклюзивное интервью генерального директора Конверсбанка Арарата Гукасяна агентству «АРКА»

- Как Вы оцениваете деятельность Конверсбанка в 2007 году, каковы итоги работы банка в первом квартале 2008 года?

- 2007 год был для Конверсбанка довольно значимым, в том числе в контексте существенного изменения – смены собственника, которое произошло в первом квартале прошлого года. Важным событием стало также признание Конверсбанка со стороны авторитетного делового американское издание «Глобал Файнэнс» (Global Finance) лучшим банком 2007 года на развивающихся рынках и по валютным операциям. Мы подытожили год высокими результатами основных показателей. Так, активы банка по состоянию на 31 декабря 2007 года составили 58,7 млрд. драмов, общий капитал – 11 млрд. драмов, чистая прибыль – 1,4 млрд. драмов, а балансовая прибыль на счету капитала на 31 декабря 2007 года составила 7,1 млрд. драмов. Прошедший год ознаменовался, в том числе, расширением филиальной сети. Все это создает предпосылки для дальнейшего развития.

Что касается 2008 года, хочу напомнить, что я приступил к работе с 1 февраля текущего года, первый квартал мы закрыли с прибылью в размере 682,4 млн. драмов, превысив на 50% запланированный уровень. При этом активы банка по состоянию на 31 марта составили 56,2 млрд. драмов, общий капитал – 11,6 млрд. драмов, а балансовая прибыль на счету капитала на тот же период составила 7,8 млрд. драмов. Обобщая сказанное отмечу, что по итогам года показатели наверняка будут лучше, чем планировалось. Уже в апреле у нас наблюдается положительная динамика, и если дальше пойдет в том же духе, то 2008-ой также будет успешным для нас годом, мы сохраним свои позиции, оставаясь в пятерке банков-лидеров по ряду показателей. 

– Вы назвали расширение филиальной сети в числе своих положительных достижений. Сколько на сегодня у банка действует филиалов?

– На сегодня  у Конверсбанка действует 23 филиала. В прошлом году открылось восемь филиалов, в этом году мы намерены открыть еще 10 филиалов. Все зависит от того, успеем ли мы осуществить модернизацию банковских систем. Конечно, несколько подразделений банка откроются и в Ереване, но большинство все же будет в марзах. На сегодня в столице из 23 филиалов Конверсбанка действует только 8, остальные - в регионах.

– Намерен ли банк выйти на фондовый рынок с собственными облигациями?

 – Не скрою, у нас есть намерения выйти на рынок облигаций, возможно, уже в июле-августе. В настоящее время в банке идет процесс обобщения этой программы. Сейчас перед нами стоит двоякая задача: изучить аппетиты рынка по отношению к «длинным деньгам» и определить наши возможности в плане активизации на данном рынке. Поскольку мы здесь не представлены, поэтому на этот рынок мы смотрим с точки зрения привлечения средств и как на инструмент, позволяющий заявить о себе. Безусловно, на этом мы не остановимся, в дальнейшем будем думать о выходе на международные рынки, но об этом пока рано говорить.  

- Как Вы оцениваете приход в Армению скандинавского биржевого оператора OMX в плане развития рынка капитала?

 – На мой взгляд, приход крупной иностранной структуры в развивающиеся страны всегда можно только приветствовать прежде всего с позиции привнесения опыта, культуры менеджмента, общения с рынками и, конечно же, в плане инвестиций. И в этом плане OMX именно такая компания. Следует признать, что нам еще многому надо учиться у других стран.

– Как Вы оцениваете нынешний этап развития банковской системы Армении в условиях роста конкуренции, появления новых игроков, расширения ассортимента и улучшения качества услуг, активизации фондового рынка?

 - Сегодня мы являемся свидетелями интересных процессов, которые наблюдаются в армянской банковской системе. Мне кажется, что наши банки находятся в поворотной стадии своего развития. Дело в том, что в банковской системе действовала сформированная культура, которая предполагала тесное сотрудничество собственника и  менеджера. Однако после внедрения концепции корпоративного управления тандем собственник- менеджер перестал действовать. Сегодня собственники банков уже осознают, что будущее за корпоративным управлением, и этому, безусловно, также способствует то обстоятельство, что в Армении существенно увеличилось число банков с иностранным капиталом, которые изначально являются носителями этих взглядов. Пока же армянская банковская система нуждается в больших переменах. Конкуренция, неоспоримо, растет, но давайте понимать, что, помимо этого, остается очень много места для роста самих банков. И в этом причина интереса к нашему рынку со стороны европейских банков. Если сравнивать степень востребованности банковских услуг, то сегодня мы существенно отстаем и от ряда европейских и соседних стран. У нас еще есть определенный пласт населения, который отстранен от банковских услуг, и это наши  потенциальные клиенты.

– Обострение конкуренции диктует банкам постоянно внедрять новые продукты. Что в этом плане предпринимает Конверсбанк?                      

– У нас один принцип: если мы хотим удержать свои позиции на рынке и развиваться, то единственный способ для этого – обслуживание. В первую очередь мы пересматриваем все наши бизнес-процессы, стремясь к тому, чтобы клиенту было максимально комфортно обслуживаться в банке. То есть ставится задача повышения эффективности банка. Тем самым мы создаем у клиента чувство удовлетворения от  качества предоставляемых услуг. Можно, конечно, немного повысить процент депозита, немного снизить ставку по кредитам, но это даст временный эффект, но ведь необходимо ставить перед собой стратегические цели. Поэтому нашей первоочередной задачей является предоставление клиентам хорошие услуги. Причем речь идет о стандартных услугах, которые осуществляют все банки, но в выигрыше оказывается тот, кто делает это качественнее. На сегодня мы разработали несколько новых подходов, связанных с привлечением депозитов, есть также некоторые перспективы относительно формирования пенсионных фондов, но об этом мы сообщим, возможно, уже в июне. Однозначно у нас идет процесс пересмотра ряда инструментов, в частности, по карточкам, хотим улучшить технологическую основу обслуживания, что позволит клиенту пользоваться банковскими услугами, не приходя в банк. В числе  новых инструментов, кстати, рассматривается также выпуск облигаций, внедрение услуг по лизингу и факторингу - вот тот спектр задач, который нам предстоит решить в 2008 году.

– В целом, какой будет стратегия банка с учетом всего сказанного? 

– Мы остаемся верными нашей стратегии быть универсальным банком, обслуживающим все слои населения. Как мне кажется, в последние годы банк несколько уступил свои позиции в сфере обслуживания индивидуальных клиентов, и теперь мы постараемся наверстать упущенное.

– Как Вы оцениваете конкуренцию среди банков и кредитных организаций на рынке ипотечного кредитования? Какова ситуация на этом рынке?  

– Ипотека у нас рассматривается как один из интересных инструментов. При этом мы хотим внедрить опыт по удовлетворению спроса на благоустройство жилья для средних слоев. Если говорить о рынке ипотеки в целом, на мой взгляд, спрос на этот вид услуги в Армении довольно большой, и он сохранится. Сегодня в финансово-кредитных учреждениях наблюдается опережающий спрос на кредитные ресурсы, и все время приходится ломать голову над тем, где их раздобыть. Когда широкие слои населения станут хранить свои сбережения в банках, проблема несколько смягчится. Отмечу, что армянский рынок недвижимости в основном довольно развит, если говорить о вторичном рынке. Определился также первичный рынок элитного жилья. Но для средних слоев населения этот рынок еще не состоялся. Вот эту нишу мы и хотим занять. Нужно строить более дешевое жилье и не обязательно в центре. Несомненно, для этого потребуется привлечение более серьезных ресурсов, и здесь банкам одним не справиться. Вторичный рынок банки могут обеспечить, когда речь идет о купле –продаже, но когда ставится вопрос о крупномасштабных застройках, то рассчитывать только на привлеченные банками средства  для получения ипотеки будет неправильно. Здесь понадобится другой инструментарий, в частности, возможности рынка капитала. 

– Можно ли ожидать в нынешней ситуации ожидания на ипотечном рынке изменения процентных ставок и цен на жилье?   

– Сокращения цен, как мне кажется, не произойдет, но и особенно большого роста тоже не будет. Хотя не стоит забывать, что стройматериалы в последнее время подорожали, и это отразится на себестоимости. Но с другой стороны, если учитывать фактор конкуренции и платежеспособности, то, возможно, это не приведет к адекватному росту цен на жилье и станет стимулом для их сдерживания. Что касается процентных ставок, то их сегодня сложно прогнозировать, поскольку в Армении всегда был дефицит кредитных ресурсов. В условиях проблемы ликвидности на международных рынках и нехватки ресурсов сокращения ставок может и не произойти. Несколько лет назад это наблюдалось, в нынешних условиях  вряд ли процентные ставки по ипотечным кредитам сократятся. 

- Какие ставки сегодня можно считать оптимальными на рынке ипотеки?

– На мой взгляд, самыми оптимальными могут быть ставки примерно в 14-16% годовых. Но в зависимости от всей совокупности расходов банка эти цифры могут быть и ниже.

- Каков кредитный портфель Конверсбанка?

– Кредитный портфель банка по данным на апрель составил 30.2 млрд. драмов. Если рассматривать структуру портфеля, то на конец 1-го квартала 2008 года кредитование частного сектора экономики составило 18.7 млрд. драмов, из которых 8,5 млрд. драмов было предоставлено крупным предприятиям, а 10.2 млрд. драмов - малому и среднему бизнесу. Кредитование физических лиц составило 11,1 млрд. драмов, из которых около 7.8 млрд. - потребительские кредиты, 484.1 млн. драмов - кредитные карты. Портфель ипотечных кредитов в этом году уже достиг почти 3 млрд. драмов. В структуре кредитного портфеля банка финансирование госпредприятий составило 451,7 млн. драмов. В отраслевом разрезе 22,1% от кредитного портфеля или 6,7 млрд. драмов пришлось на кредитование промышленности, 25,7% или 7,8 млрд. драмов - сферу торговли, 25.9% или 7.8 млрд. драмов - сферу потребительских кредитов.

При этом почти 98.7% кредитов – это стандартные кредиты, то есть качество нашего портфеля довольно высокое. Банк также участвует в нескольих международных программах Всемирного банка и немецкого банка KfW.  

- Какие задачи ставит Конверсбанк в плане расширения ассортимента услуг для  клиентов?

- В плане корпоративного обслуживания у нас наблюдается хорошая динамика. На сегодня в банке открыты счета 2700 юридических лиц, не считая счета 24 тысяч физических лиц. Кроме того, Конверсбанк по данным на апрель выпустил 22 тысячи карт Visa, при том, что всего армянскими банками эмитировано около 91 тысячи карт международной платежной системы Visa.

- Финансированию каких отраслей экономики банк отдает предпочтение? 

- Собственник Конвесрбанка – аргентинский предприниматель армянского происхождения Эдуардо Эрнекян, фокусирует свое внимание на сфере авиации, сельского хозяйства, малого и среднего предпринимательства, особенно если это бизнес в области перерабатывающей пищевой промышленности.

В конкурсе на участие в программе «Вызовы тысячелетия» мы стали победителями пяти из восьми траншей, и все эти средства будут направлены на развитие агросектора. Это составит примерно 500 тысяч долларов, но мы будем, безусловно, предоставлять также собственные ресурсы, что приведет к появлению новых рабочих мест, росту квалификации.

- На ваш взгляд, как сказывается кризис ликвидности на международных финансовых рынках на Армении в плане привлечения долгосрочных дешевых ресурсов?

 –Пока ситуация на внешних рынках не нормализуется, процентные ставки будут продолжать оставаться высокими. Мне кажется, что ситуация постепенно выравнивается, и, возможно, в это время через год мы будем уже в ином положении.
Но пока отрицательное влияние, естественно, есть, в том числе с точки зрения  предоставления средств институциональными инвесторами. Мы сотрудничаем с международными банками, и улучшение ситуации с ликвидностью на международных рынках, несомненно, положительно скажется на экономике Армении.          

– Сегодня Конверсбанк, имея самый маленький уставной капитал, занимает пятую позицию по величине общего капитала. Вместе с тем можно ли ожидать изменения статуса банка и как следствие рост его капитала?

- Действительно, по уровню капитализации Конверсбанк входит в пятерку банков- лидеров. Пока увеличение капитала нами не рассматривается, хотя акционер банка имеет соответствующую программу содействия росту капитала. Вместе с тем  сегодня мы не рассматриваем также вопрос изменения своего статуса, однако не исключаем этого в дальнейшем. В любом случае модель, по которой банк работает сегодня, признана нами оптимальной, поскольку она отражает эффективное сотрудничество собственника и профессионального менеджмента, и в этом, как мне кажется, формула нашего успеха.