Каждый знает, что прежде чем предоставить кредит, банки запрашивают кредитную историю заёмщика. От качества кредитной истории часто зависит не только решение банка по кредитной заявке, но и условия, на которых можно получить кредит. Как создать кредитную историю, как улучшить её и повысить кредитный рейтинг агентству «Новости-Армения» рассказал специалист по контролю Центра защиты прав потребителей и финансовому образованию Центрального банка Армении Григор Абаджян.

— Какую информацию содержит кредитная история, и как она формируется?

— Кредитная история — это информация об обязательствах и привычках исполнения обязательств каким-либо человеком. В Армении действует только одно кредитное бюро, которое собирает кредитную информацию о потребителях. Это Кредитное бюро «ACRA Credit Reporting».

Информация собирается, согласно договорам заключенными между Кредитным бюро и другими компаниями, в том числе с банками, с кредитными организациями, и.т.д. Согласно этим договорам все компании предоставляют информацию о клиентах. Также собирается информация из баз данных публичного пользования. На основании этой информации и формируется кредитная история. Хочу отметить, что кредитное бюро просто предоставляет имеющуюся информацию в виде стандартного отчета. На сайте кредитного бюро есть публично доступные образцы кредитных отчетов. В кредитном отчете указывается средняя цифра дохода потребителя, все данные об обязательствах, история погашений, задолженностей,  информация о поручительствах, и анонимная информация об обязательствах взаимосвязанных лиц. Кредитный отчет отражает данные только за последние пять лет.

— Как создать кредитную историю с нуля, и есть ли смысл заниматься этим?

— Для того, чтобы иметь кредитную историю нужно брать кредиты и их погашать. Однако, советуем брать кредиты только при крайней необходимости.

Надо также отметить, что некоторые банки с осторожностью относятся к клиентам, у которых нет кредитной истории. Разумеется, никакого законодательного запрета на предоставление кредита людям, не имеющим кредитной истории нет и быть не может. Но банки не знают степень ответственности потенциального заемщика без кредитной истории. И все же, не рекомендуем брать кредиты исключительно для создания кредитной истории.

Если все таки Вам крайне нужны денежные средства, можно начинать с небольших кредитов, возвратность которых для банков предсказуема. Например, если вы получаете зарплату через какой-то банк, то высока вероятность, что банк предоставит вам кредитную линию, информация об этом пойдёт в кредитное бюро ACRA, и таким образом будет создаваться ваша кредитная история. Можно покупать товары в рассрочку, брать небольшие потребительские кредиты. Если сумма кредита невелика, то банк спокойнее идёт на его предоставление. И в дальнейшем, если нужен будет более крупный займ (н.п. ипотека) это будет фактором в вашу пользу.

«Новости–Армения» — Как получить информацию о своей кредитной истории и проверить её достоверность?

— Для того, чтобы получить информацию о кредитной истории нужно отправить запрос в Кредитное бюро ACRA. Это можно сделать через сайт кредитного бюро, через Почту или посетить офис ACRA. Предоставление кредитного отчета — обычная платная услуга, но раз в 12 месяцев кредитный отчет предоставляется бесплатно. Банки или другие организации могут получить вашу кредитную историю только с вашего согласия.

Кстати, есть услуга смс-оповещения о том, что кто-то подал запрос на получение вашей кредитной истории. В этом смысле можно чувствовать себя защищённым.

К нам часто поступают звонки с вопросом, как убрать из кредитной истории информацию о просроченных платежах. Сразу скажу, что никак, если она соответствует действительности. Другое дело, если внесена ошибочная информация. Обычно ошибки бывают вызваны  техническим сбоем, невнимательностью сотрудников банка или кредитной организации. В этом случае нужно обратиться с заявлением в банк, в кредитное бюро и Ваш вопрос должен быть решён за краткие сроки. Если Вы недовольны полученным ответом, то можно подать жалобу Финансовому омбудсмену, услуги которого бесплатны, обратиться в  суд, а также в Центральный банк, чтобы регулятор провел надзорные мероприятия.

 — Что делать, чтобы улучшить кредитную историю?

– Самый главный фактор, который влияет на качество кредитной истории, это история погашения кредитов. Поэтому первый шаг, который нужно сделать для улучшения кредитной истории – вовремя вносить платежи. Каждый день просрочки ухудшает кредитную историю заемщика. Ещё один фактор, который влияет на предоставление кредита – это количество имеющихся кредитов. Если у вас одновременно 6-7 кредитных обязательств, то это вызывает осторожное отношение банков.

В любом случае, если вы хотите иметь хорошую кредитную историю, надо быть ответственным заёмщиком. Других рецептов нет.

Как может повлиять финансовое поведение заемщика на  кредитную историю поручителя?

— Советую хорошенько взвесить все за и против, прежде чем становиться поручителем, поскольку вы становитесь ответственным за погашение кредита всей вашей недвижимостью.  Если заёмщик  не будет точно в срок  выполнять свои обязательства, ваша кредитная история ухудшится из-за задержек. С другой стороны, поручитель приравнивается к заемщику, неся солидарную ответственность за погашение кредита. Это может повлиять на решение выдачи вам кредита. Также надо учитывать, что вы можете пострадать из-за безответственного поведения заемщика, вследствие  невыполнения прочих денежных обязательств с его стороны.

Поэтому следует поразмыслить дважды и учитывать все риски поручительства, прежде чем давать согласие на помощь.